Vay ngân hàng mua nhà: Tính kỹ để không "choáng váng"

Các công ty địa ốc đang liên tục giảm giá căn hộ để kích cầu trong lúc những ngân hàng chào mời lãi suốt ưu đãi. Tuy vậy, nếu định vay tiền ngân hàng để mua nhà trong thời điểm này, bạn nên cân nhắc những yếu tố sau.

• 1

  Lãi suất vay ưu đãi?

  Một số ngân hàng nước ngoài tại TP. HCM đang chào mời khách vay tiền mua nhà với mức lãi suất chỉ 8,88%/năm hoặc giảm lãi suất 3%/năm cùng nhiều quà tặng giá trị… Thoạt nghe rất hấp dẫn, nhưng mức ưu đãi này chỉ áp dụng trong 3 tháng đầu sau khi giải ngân, những tháng sau, lãi suất có thể “phi” lên 15,7 – 17%/năm, tùy mức lãi suất thực tế vào thời điểm đó. Mức lãi suất này chắc chắn sẽ khiến bạn phải è cổ trả nợ mỗi tháng và không còn đủ tiền trang trải cuộc sống.

  Ví dụ, bạn có thu nhập 15 triệu đồng/tháng, định vay 1 tỷ đồng để mua nhà trong thời hạn 10 năm. Ngân hàng áp dụng mức lãi suất hiện tại là 15%/năm, mỗi tháng bạn phải trả khoảng 16 triệu đồng/tháng (bao gồm nợ gốc và tiền lãi). Cho dù có vay theo phương thức dư nợ giảm dần, nhưng thực tế khoản tiền lãi giảm không đáng kể sau mỗi tháng. Đó là chưa kể nếu bạn vay tín chấp (do không có tài sản thế chấp), mức lãi suất còn kinh khủng hơn: 25%/năm.

  

• 2

  Mức phí dịch vụ

  Ước tính để thực hiện một hợp đồng vay mua nhà hiện nay tại ngân hàng nước ngoài, bạn phải trả phí khoảng 3,5 triệu đồng (bao gồm phí thẩm định tài sản thế chấp và phí dịch vụ), chưa kể phí mua bảo hiểm tài sản thế chấp hàng năm khoảng 1 triệu đồng trong suốt thời hạn vay. Một số ngân hàng quảng cáo là miễn phí dịch vụ tư vấn vay mua nhà nhưng thực tế khách hàng có thể phải trả một số khoản phí phát sinh để được duyệt khoản vay.

• 3

  Khoản phạt trả nợ trước hạn

  

  Nhiều người dự định vay ngân hàng 5-10 năm, trong thời hạn đó, nếu có khoản thu nhập bất ngờ thì sẽ trả nợ gốc trước hạn để khỏi phải trả lãi hàng tháng. Song nếu không đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay, bạn sẽ phải ngỡ ngàng khi có ngân hàng áp dụng mức phạt 4%/số tiền vay còn lại nếu bạn trả hết nợ trong 3 năm đầu. Do đó, bạn hãy thỏa thuận việc có bao nhiêu trả trước khoản vay bấy nhiều mà không lo bị phạt.

• 4

  Trù liệu rủi ro

  Đã có những trường hợp vay ngân hàng vì lý do nào đó mà không thanh toán được các khoản lãi suất hàng tháng nên cuối cùng đành chấp nhận việc nhà thế chấp của mình bị ngân hàng phát mãi để thu hồi nợ. Nếu không muốn bị rơi vào tình huống này, bạn nên cân bằng kế hoạch chi tiêu và đảm bảo khả năng trả nợ vay ít nhất trong 6 tháng tới.